Кредитный договор

Большинство участников имущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежных средствах. Банковский кредит – это не единственная форма кредитных отношений. Выделяют также государственный, коммерческий (может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров) и товарный кредит (На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации).  

• Кредитный договор является разновидностью договора займа и предназначен для использования в банковской деятельности. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
• Нормы специального банковского законодательства: ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Положение ЦБ о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг; Положение ЦБ о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата; Письмо ЦБ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств», Правила кредитования физических лиц учреждениями СберБанка России (утв Правлением сбербанка), Инструкция сбербанка «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ» и др. . .

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита; вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора.

Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

Заемщиком может быть физическое лицо, достигшее на момент предоставления кредита  возраста 21 год, а на момент возврата - не более 75 лет. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Стороны могут отказаться от совершения сделки:

• Кредитор – если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что сумма не будет возвращена в срок или в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита.
• Заемщик – после уведомления кредитора до установленного срока его предоставления.

Принципы банковского кредитования:

• возвратность (предоставляются в пользование а не в собственность)
• срочность (передаются на определенный срок, обговаривается в договоре)
• платность (заемщик обязан вернуть не только полученные деньги, но и проценты за пользование)
• обеспеченность (кредитная организация заинтересована в возвратности в установленный срок, обеспечивается залогом, банковской гарантией или поручительством). Кредит без обеспечения не запрещен законом.
• целенаправленность.

Порядок предоставления денежных средств по кредитному договору:

1. Заявление-анкета на получение кредита подается в Кредитный отдел банка физическим лицом лично (Заявление-анкету можно скачать с сайта банка или получить непосредственно в кредитном отделе банка).  Еще до обращения в Банк рекомендуется ознакомиться с содержанием заявления-анкеты для уточнения информации, необходимой для ее заполнения. В Заявлении-анкете обычно указываются следующие данные: запрашиваемый кредит (например, потребительский под поручение физических лиц); валюта кредита, цель; сведения о клиенте: ФИО, дата и место рождения, ИНН, образование, контактная информация, в случае смены фамилии указываются причины, данные паспорта, адрес проживания, место работы и должность, информация о наличии у Заемщика собственности (вид недвижимости, место нахождения, год приобретения, площад, рыночная стоимост); ФИО и дата рождения родственников; данные об основном месте работы.

2. Перечень документов, представляемых для получения кредита, определяется Кредитной организацией (банком). Банк должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика, обязанного в обусловленный договором срок вернуть кредит. Для снижения риска до заключения кредитного договора банк должен получить от заемщика физического лица следующие документы:

• паспорт РФ с отметкой о регистрации;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика: справка с места работы Заемщика за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки (все странички) заверенная работодателем (подпись и печать на каждой странице).

Выдача кредита:

• юридическим лицам – только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на расчетный счет
• физическим лицам – в безналичном (зачисление на счет) или наличными (через кассу)
• в иностранной валюте – только в безналичном порядке.

Кредитные ресурсы банка

Формируются за счет: собственных средств банка; средств юр/лиц, находящихся на их счетах в банке, включая средства, привлеченные в форме депозитов под вексельное обеспечение; вкладов физ/лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования; кредитов, полученных в других банках; иных привлеченных средств. В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль банка, не распределенная в течение операционного года.

Способы обеспечения обязательств клиента перед банком

Залог

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Не могут быть предметом залога требования, носящие личный характер. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности.

Поручительство

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Истечение сроков исковой давности по основному требованию исключает возможность привлечь к ответственности поручителя.

Не могут выступать в роли поручителя учреждения и казенные предприятия, которые вправе расходовать денежные средства, выделенные собственником, на определенные уставом цели строго по утвержденной собственником смете. Министерства, ведомства, исполнительно - распорядительные органы субъектов РФ и муниципальных образований, владеющие имуществом на праве оперативного управления, можно отнести по классификации юридических лиц ГК к учреждениям, а следовательно, по общему правилу, они также не вправе выдавать поручительства.

Форма договора поручительства - письменная форма (Несоблюдение влечет недействительность). Условия о поручительстве могут быть оформлены как отдельным соглашением, так и включены в договор, обязательства по которому они обеспечивают (Договор подписывают кредитор, должник и поручитель).

Ответственность поручителя может быт: солидарная, долевая (2 поручителя), субсидиарная. Большинство банков (или почти все) указывают в тексте кредитного договора на солидарную ответственность.