Как получить ипотечный кредит в банке

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Постоянно растущие цены на недвижимость делают покупку квартиры задачей сложной, накопить 100 % стоимости квартиры в течение короткого времени, для многих граждан просто не реально. Ипотека является наиболее оптимальным способом приобретения жилья, прежде всего потому, что позволяет оформить квартиру в собственность, вселиться в нее, и после этого, в течение 10-30 лет расплачиваться уже за собственное, а не съемное жилье (ежемесячно оплачивать сумму основного долга и проценты).

Условия ипотеки (требования к заемщику, сроки кредита, процентные ставки и т.д.) различные у разных банков. Кроме того они постоянно меняются. Появляются новые ипотечные программы, изменяются требования к заемщикам, снижаются процентные ставки.

Наиболее распространенное направление ипотечного кредитования – это кредит под залог приобретаемой квартиры. Если Вам уже исполнился 21 год и Вы решили взять кредит на квартиру, первое, о чем нужно подумать – это наличие постоянного источника дохода, т.е. откуда в течение, например 30 лет, Вы будете брать деньги на погашение кредита.

Последовательность получения ипотечного кредита выглядит следующим образом:

Необходимо подготовить сумму первоначального взноса в размере от 10% до 30% общей стоимости квартиры. Можно взять кредит и без первоначального взноса, например, кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости в Москве и Московской области без первоначального взноса предоставляет РосЕвроБанк. Но, помните о том, что чем больше Вы сможете собрать собственных денег, тем меньше нужно будет брать в банке, и соответственно процентов нужно будет платить меньше.
Найти подходящий вариант жилья, в котором Вы сможете проживать ближайшие 10-30 лет вместе с семьей (настоящей или будущей).
Определиться с суммой кредита: общая стоимость квартиры минус накопленная Вами сумма.
Составить предварительный договор купли-продажи недвижимого имущества. В договоре необходимо указать: ФИО и паспортные данные сторон (Покупателя и Продавца), данные квартиры и правоустанавливающих документов, общую стоимость квартиры, размер собственных и привлеченных денежных средств, порядок расчета и др.
Найти поручителей. Сколько потребуется поручителей, один или два, зависит от суммы кредита и от правил кредитования того или иного банка. Обычно супруг (или супруга) Заемщика выступает Созаемщиком по кредиту. Его доходы учитываются при определении максимальной суммы кредита. Cозаемщики платят ВМЕСТЕ с Заемщиком по кредиту. Поручители - граждане, которые поручаются за Заемщика. Их доходы не учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Но Поручители - обеспечивают возврат кредита: если Заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться с взысканием недостающей суммы к Поручителям. Ответственность Заемщика и Поручителя по кредитному договору солидарная.
Выбрать банк. Если у Вас есть зарплатная карта, то для начала ознакомьтесь с условиями кредитования того банка, клиентом которого Вы являетесь (обычно банки предоставляют специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в их банке). На что нужно обратить внимание при выборе банка: процентная ставка (чем выше процент – тем дороже выйдет квартира), размер первоначального взноса, возможность досрочного погашения кредита, количество поручителей, страхование. Сегодня минимальный первоначальный взнос предлагают Сбербанк и ВТБ 24 -10% от общей суммы приобретаемого жилья.
Подготовить документы: справку с места работы о заработной плате (за последние 6 месяцев), копии всех страничек Вашей трудовой книжки (заверенные руководителем по месту работы), паспорт (ксерокопии всех страничек). Если Вам перечисляют заработную плату на счет, открытый в банке, в котором Вы планируете запрашивать кредит, то достаточно будет предъявить только паспорт. Некоторые банки выдают кредиты без справок и поручителей, но процент в этом случае будет несколько выше, что повлияет на итоговую стоимость квартиры (Например, изначально Вы купили квартиру за один миллион, а с учетом выплаченных процентов по кредиту, на выходе общая стоимость квартиры может получиться два миллиона. Продать такую квартиру в дальнейшем без убытков будет затруднительно).
Ознакомиться с образцом Анкеты-заявления на сайте выбранного Вами банка. В Анкете скорее всего будет фигурировать Ваш ИНН и данные о недвижимом имуществе, которое уже имеется у Вас в собственности. Можно предварительно созвониться с кредитным отделом банка (или посетить его самостоятельно) и уточнить все необходимые моменты (например, какие документы принести и сколько нужно поручителей).
Сумму первоначального взноса за квартиру нужно будет положить на тот счет с которого будет производиться в дальнейшем расчет за квартиру. Счет должен быть открыт именно в том банке, где Вы планируете взять кредит. В дальнейшем банк перечислит на этот счет сумму кредита для расчета с продавцом квартиры.
Посещение кредитного отдела банка, предоставление всех необходимых документов.
Через некоторое время банк сообщит Вам свое решение, и, в случае принятия положительного решения, пригласит Вас в свой офис для заключения кредитного договора. На эту встречу можно будет взять с собой предварительный договор купли-продажи квартиры и поручителей (для заключения договора поручительства). Скорее всего именно в этот день недостающая сумма денег будет перечислена на Ваш расчетный счет.
Следующий этап – подписание основного договора купли-продажи и посещение регистрационной палаты: занимаете очередь, оплачиваете государственную пошлину (снимаете ксерокопии с квитанции), подаете документы на регистрацию (информацию о необходимом перечне документов и размере госпошлины можно получить бесплатно у сотрудников регистрационной палаты). Сотрудники регистрационной палаты назначат Вам день, когда можно будет получить готовые документы. Как правило, при ипотечных сделках используется ускоренная регистрация за 2 недели (обычная регистрация длится месяц).
Получаете документы, рассчитываетесь с Продавцом, составляете и подписываете Акт приемки-передачи недвижимого имущества, возвращаетесь в регистрационную палату для оформления снятия обременения с квартиры.
Уведомляете банк о получении Свидетельства о праве собственности на квартиру, о произведенном расчете с Продавцом и о страховании. Ипотечное комплексное страхование является обязательным условием при получении кредита. Страхование осуществляют надежные компании, работающие с банком в рамках реализуемой ими ипотечной программы. Обычно страхованию подлежат случаи потери заемщиком права собственности, ущерб, причиненный заложенному имуществу, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика.
Вот и все. Далее: регистрируетесь в квартире; оформляете все необходимые договоры с коммунальными службами; при необходимости делаете ремонт; вселяетесь; проживаете и оплачиваете ежемесячные платежи по кредиту (погашаете сумму основного долга и проценты за пользование кредитом).

P.S. Существует имущественный налоговый вычет при покупке собственного жилья, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик ипотечного кредита не будет платить подоходный налог как с суммы, потраченной на покупку жилья, так и с процентов по ипотечному кредиту.

Желаем Вам успехов!