Ипотечный кредит

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Постоянно растущие цены на недвижимость делают покупку квартиры задачей сложной, накопить 100 % стоимости квартиры в течение короткого времени, для многих граждан просто не реально. Ипотека является наиболее оптимальным способом приобретения жилья, прежде всего потому, что позволяет оформить квартиру в собственность, вселиться в нее, и после этого, в течение 10-30 лет расплачиваться уже за собственное, а не съемное жилье (ежемесячно оплачивать сумму основного долга и проценты).

Наиболее распространенное направление ипотечного кредитования – это кредит под залог приобретаемой квартиры. Если Вам уже исполнился 21 год и Вы решили взять кредит на квартиру, первое, о чем нужно подумать – это наличие постоянного источника дохода, т.е. откуда в течение, например 30 лет, Вы будете брать деньги на погашение кредита.

Последовательность получения ипотечного кредита выглядит следующим образом:

1)      Необходимо подготовить сумму первоначального взноса в размере от 10% до 30% общей стоимости квартиры. Можно взять кредит и без первоначального взноса, например, кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости в Москве и Московской области без первоначального взноса предоставляет РосЕвроБанк. Но, помните о том, что чем больше Вы сможете собрать собственных денег, тем меньше нужно будет брать в банке, и соответственно процентов нужно будет платить меньше.

2)      Найти подходящий вариант жилья, в котором Вы сможете проживать ближайшие 10-30 лет вместе с семьей (настоящей или будущей).

3)      Определиться с суммой кредита: общая стоимость квартиры минус накопленная  Вами сумма.

4)      Составить предварительный договор купли-продажи недвижимого имущества. В договоре необходимо указать: ФИО и паспортные данные сторон (Покупателя и Продавца), данные квартиры и правоустанавливающих документов, общую стоимость квартиры, размер собственных и привлеченных денежных средств, порядок расчета и др.

5)      Найти поручителей. Сколько потребуется поручителей, один или два, зависит от суммы кредита и от правил кредитования того или иного банка. Обычно супруг (или супруга) Заемщика выступает Созаемщиком по кредиту. Его доходы учитываются при определении максимальной суммы кредита. Cозаемщики платят ВМЕСТЕ с Заемщиком по кредиту. Поручители - граждане, которые поручаются за Заемщика. Их доходы не учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Но Поручители - обеспечивают возврат кредита: если Заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться с взысканием недостающей суммы к Поручителям. Ответственность Заемщика и Поручителя по кредитному договору солидарная.

6)      Выбрать банк. Если у Вас есть зарплатная карта, то для начала ознакомьтесь с условиями кредитования того банка, клиентом которого Вы являетесь (обычно банки предоставляют специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в их банке). На что нужно обратить внимание при выборе банка: процентная ставка (чем выше процент – тем дороже выйдет квартира), размер первоначального взноса, возможность досрочного погашения кредита, количество поручителей, страхование. Сегодня минимальный первоначальный взнос предлагают Сбербанк и ВТБ 24 -10% от общей суммы приобретаемого жилья.

7)      Подготовить документы: справку с места работы о заработной плате (за последние 6 месяцев), копии всех страничек Вашей трудовой книжки (заверенные руководителем по месту работы), паспорт (ксерокопии всех страничек). Если Вам перечисляют заработную плату на счет, открытый в банке, в котором Вы планируете запрашивать кредит, то достаточно будет предъявить только паспорт. Некоторые банки выдают кредиты без справок и поручителей, но процент в этом случае будет несколько выше, что повлияет на итоговую стоимость квартиры (Например, изначально Вы купили квартиру за один миллион, а с учетом выплаченных процентов по кредиту, на выходе общая стоимость квартиры может получиться два миллиона. Продать такую квартиру в дальнейшем без убытков будет затруднительно).

8)      Ознакомиться с образцом Анкеты-заявления на сайте выбранного Вами банка. В Анкете скорее всего будет фигурировать Ваш ИНН и данные о недвижимом имуществе, которое уже имеется у Вас в собственности. Можно предварительно созвониться с кредитным отделом банка (или посетить его самостоятельно) и уточнить все необходимые моменты (например, какие документы принести и сколько нужно поручителей).

9)      Сумму первоначального взноса за квартиру нужно будет положить на тот счет с которого будет производиться в дальнейшем расчет за квартиру. Счет должен быть открыт именно в том банке, где Вы планируете взять кредит. В дальнейшем банк перечислит на этот счет сумму кредита для расчета с продавцом квартиры.

10) Посещение кредитного отдела банка, предоставление всех необходимых документов.

11) Через некоторое время банк сообщит Вам свое решение, и, в случае принятия положительного решения, пригласит Вас в свой офис для заключения кредитного договора. На эту встречу можно будет взять с собой предварительный договор купли-продажи квартиры и поручителей (для заключения договора поручительства). Скорее всего именно в этот день недостающая сумма денег будет перечислена на Ваш расчетный счет.

12) Следующий этап – подписание основного договора купли-продажи и посещение регистрационной палаты: занимаете очередь, оплачиваете государственную пошлину (снимаете ксерокопии с квитанции), подаете документы на регистрацию (информацию о необходимом перечне документов и размере госпошлины можно получить бесплатно у сотрудников регистрационной палаты). Сотрудники регистрационной палаты назначат Вам день, когда можно будет получить готовые документы. Как правило, при ипотечных сделках используется ускоренная регистрация за 2 недели (обычная регистрация длится месяц).

13) Получаете документы, рассчитываетесь с Продавцом, составляете и подписываете Акт приемки-передачи недвижимого имущества, возвращаетесь в регистрационную палату для оформления снятия обременения с квартиры.

14) Уведомляете банк о получении Свидетельства о праве собственности на квартиру, о произведенном расчете с Продавцом и о страховании. Ипотечное комплексное страхование является обязательным условием при получении кредита. Страхование осуществляют надежные компании, работающие с банком в рамках реализуемой ими ипотечной программы. Обычно страхованию подлежат случаи потери заемщиком права собственности, ущерб, причиненный заложенному имуществу, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика.

15) Вот и все. Далее: регистрируетесь в квартире; оформляете все необходимые договоры с коммунальными службами; при необходимости делаете ремонт; вселяетесь; проживаете и оплачиваете ежемесячные платежи по кредиту (погашаете сумму основного долга и проценты за пользование кредитом).

Желаем Вам успехов!